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2019最新消費型重疾險大盤點,性價比高的重疾險都在這里!

來源:中民保險網 發布時間:2019-08-01 00:00 瀏覽:643 次
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[編者按] 重疾險產品更新換代得很快,再加上不同產品之間存在不小的差異,這給選擇上帶來一定的難度,今天小編通過多款產品測評,告訴大家消費型重疾險應該怎么買?

近年來,買消費型重疾險的人越來越多,保額高、保費便宜、能保幾十年乃至終身,成為許多想買重疾險的人的首要之選。但是重疾險產品更新換代得很快,再加上不同產品之間存在不小的差異,這給選擇上帶來一定的難度,今天小編通過多款產品測評,告訴大家消費型重疾險應該怎么買?


本文主要內容如下:


1、買重疾險之前,有必要了解的4個知識點

2、優中選合適自己的產品,5款高性價比消費型重疾險測評

 

一、買重疾險之前,有必要了解的4個知識點

 

通常市場上的重疾險分為消費型和返還型,保險期限上分為定期、終身等,有些產品還包括投保人豁免、被保人豁免等附加責任。

 

1. 純保障or返還型

 

純保障型:無自帶身故責任,純重疾保障,價格便宜,杠桿比較高,針對性強。

返還型:含身故保障,可返還保額/保費,但是價格相對比較高,前期杠桿較低。

 

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純保障型重疾險,不包含身故返還責任,重疾確診時賠付保險金。返還型重疾險,包含身故返還責任,身故返還保額或保費。純保障型重疾險相比返還型重疾險,保費會低很多,相對的杠桿也更高。

 

我們建議按照個人購買重疾險的需求和預算水平來選擇購買純保障型還是返還型,純保障型適合預算較低注重保障的人群購買,返還型適合有一定預算及對保單儲蓄有需求的人群購買。

 

2. 定期or終身

 

定期重疾險:短期杠桿高,無法覆蓋終身保障,到后期可能面臨老年沒有保障的風險。

終身重疾險:保障終身,重疾確診給付,覆蓋了退休后的保障,越早買越實惠。

 

這里以30周歲男性購買昆侖健康保2.0,不附加可選責任為例。預算足夠的情況下,建議優先選擇終身保障,繳費期限越長越好。


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定期重疾險保險期間為固定年限或一定年齡;終身重疾險保險期間則是由投保人購買之日起至被保險人身故。

 

保險期限方面,如果目前工作收入不穩定,經濟有限,那么選擇定期重疾險將在這一段特殊時期內以低保費得到高保障。如果有一定經濟預算,那么建議及早購買終身重疾險以便得到長期保障,哪怕隨著年齡增長患病風險增加,保障依舊持續有力,不用擔心上了年紀買不到重疾險或出現保費倒掛的情況,完全覆蓋了往后人生的各個年齡段。

 

3. 投保人豁免

 

“我為妻子購買了一份30年繳的重疾險。如果這30年內我因為身體情況交不上保費了,是不是妻子就失去了重疾保障,以往繳納的保費也打了水漂?

 

投保人豁免,適用于投保家庭關系中的兩份保單,常見于夫妻之間互為投保人或者父母為子女投保。當保險繳費期間內投保人發生合同約定的豁免情形比如投保人等待期后首次確診合同約定的輕癥時,可免交該保單剩余的保費,被保險人的保障仍然不變。

 

例如劉先生與其妻子互為投保人,投保重疾險,并附加投保人豁免。當劉先生不幸罹患重疾,作為其妻子保單的投保人,其妻子的保單可免除余下保費,繼續享有保障。

 

附加投保人豁免相比原保單保費增加的費用并不多,我們建議選購產品時附加投保人豁免的責任。

 

4. 被保人豁免

 

“如果我是被保險人,患上輕癥也可以豁免保費嗎?保單的重疾保障會失效嗎?”

 

被保人豁免是指被保險人發生合同約定的豁免情形,比如被保險人等待期后首次確診合同約定的輕癥時,可免交該保單剩余的保費,被保險人的保障仍然不變。

 

例如劉先生投保重疾險,附加被保人輕癥豁免,作為被保人的劉先生確診輕癥時,可免交余下的保費,而依然享受重疾保障。

 

建議附加被保人豁免,確診輕癥后可免交后續保費,極大地緩解保費壓力。

 

二、優中選合適自己的產品,5款高性價比消費型重疾險測評

 

小編通過十幾款消費型重疾險產品對比分析,最終遴選了其中性價比最高的5款進行測評:


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注:“嫁接全球健康服務”是指可免費加入“健康星”會員俱樂部,基本保額在30萬及以上,還可額外享受安排海外醫療等增值服務。

 

通過上面對比圖,我們可以非常直觀看出,每一款產品都帶有自己的特色,各有千秋。

 

下面我們直接來看看結論:

 

1)看重極致性價比(保障全面,保費便宜)

 

無論從保障責任還是價格上來看,都強烈推薦健康保2.0,保障全面到位,價格實惠!

 

由上表可見,在不含附加險的情況下,30周歲、保額50萬、保障終身、30年繳,海中保重疾險的女性價格是最便宜的,男性的話就是健康保2.0最便宜,兩者都比曾經性價比在市場上所向披靡的康惠保旗艦版便宜。

 

同時保障全面,其中健康保2.0更勝一籌,保障185疾病,涵蓋高發疾病,輕中重全面守衛,其中輕癥50種,可以賠付3次,并且賠付額逐次遞增,依次為30%40%50%的基本保額,另外中癥、輕癥不分組、無間隔期。健康保2.0最大特色在于基礎保障之外的附加責任,可選責任除了惡性腫瘤二次賠付、少兒特定疾病、成人特定疾病、身故/全殘/疾病終末期這四項,更是創新性的加入了重疾醫療津貼,設計十分貼心,單單從保障內容上看已經給人滿滿的好感。

 

2)看重高保額保障——重疾保額會增長

 

這里推薦海中保重疾險

 

65周歲前,輕癥理賠后,重疾保障增加50%

 

很多輕癥是重疾的早期階段,得過輕癥的人群,罹患重疾概率將大幅提高。而且,得過輕癥的人,往往更擔心重疾保額不足,因為可能不符合健康告知,很難買到其他重疾險。哪怕有錢也提高不了保額,實在遺憾。難得的是,海中保重疾險65周歲前,輕癥理賠后,重疾保障還能增加50%

 

65周歲后(含65周歲),首次重疾,保障增加50%

 

海中保重疾險65歲后重疾保障增長,雖然是可選責任,其實很有必要,花更少的錢,就能在65歲后,身體機能已經大不如前,更容易受疾病侵襲的年齡段里,在年齡過大絕大多數重疾險已經無法購買或者即使買了,也容易出現保費倒掛的時候,重疾保障再增加高達50%,給晚年足夠的高保額保障。

 

舉個例子,30歲的A先生投保了海中保重疾險,保額50萬,2種重疾保障增長都附加。50歲時,確診輕度腦中風,給付12.5萬首次輕癥保險金,同時重疾保障增加50%,在66周歲后,確診了肺癌,符合重疾給付條件,且滿足65歲后初次罹患重疾保障再增50%,最終得到了50+25+25=100萬重疾賠付,保額足足翻了一倍!

 

3)看重增值服務,就醫更省心

 

如今,我國的醫療水平大幅度提高,許多重疾都不再是不治之癥。但隨之需要面臨的,卻是人們看病就醫難的問題難以找到適合的醫院,權威的醫生,難以預約治療安排。

 

所以重疾險帶有增值服務也是一大優勢,可以有效地解決患者看病難”、“治病難”等的問題。上表列出的5款高性價比產品中,康惠保旗艦版康樂一生C都含有增值服務,看中這一塊的朋友可以考慮選購。

 

注意:康惠保旗艦版重疾保額20萬以上可享就醫綠通服務康樂一生C需要基本保額在30萬及以上,還可額外享受安排海外醫療等增值服務。

 

4)看中承保年齡范圍廣,老年人也可承保

 

目前市面上很多重疾險的最高投保年齡只有50周歲或者55周歲。從這5款產品上看,毫無疑問,在承保年齡這一塊,瑞泰瑞盈是最具優勢的,最高承保年齡到70周歲(含),即使父母60多歲了,想買重疾險的話,這款產品非常值得考慮;另外,健康保2.0也是不錯的,最高承保年齡是60周歲(含),相比保到50周歲或者55周歲的產品,健康保2.0的選擇性更多。

 

寫在最后:

 

市面上的重疾險產品很多,但對于消費型重疾險,建議大家無論怎么選擇,一定要把保額做高,這樣才能抵御大病來臨時的風險。

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